DSTI: a taxa de esforço máxima no crédito à habitação
O DSTI (debt service-to-income) é o rácio entre a soma das prestações mensais de todos os empréstimos do cliente e o seu rendimento mensal líquido de impostos e contribuições. Na Recomendação Macroprudencial do Banco de Portugal, o limite passou de 50% para 45% nos contratos cuja avaliação de solvabilidade ocorra a partir de 1 de agosto de 2026.
Como se calcula
Segundo o Banco de Portugal, o DSTI é o rácio entre o montante total das prestações mensais associadas a todos os empréstimos do mutuário (incluindo o novo) e o seu rendimento mensal líquido de impostos e contribuições obrigatórias para a Segurança Social. A prestação do novo contrato deve refletir um choque de taxa de juro definido pelo Banco de Portugal, ou seja, é calculada com uma taxa mais alta do que a contratada.
Na avaliação da solvabilidade, o banco pondera também a provável redução de rendimento após a reforma, as dívidas de que o cliente é fiador e o efeito de subidas de taxa em empréstimos variáveis ou mistos.
Limites em vigor
| Até 31 de julho de 2026 | Desde 1 de agosto de 2026 | |
|---|---|---|
| Limite geral | 50% | 45% |
| Exceções | Até 20% do crédito de cada banco por ano com DSTI até 60%; até 5% sem limite | Até 10% do crédito de cada banco, em cada semestre, acima de 45% |
A recomendação não se aplica, entre outros, a créditos de montante igual ou inferior a dez vezes a remuneração mínima mensal garantida, a créditos revolving (cartões, linhas, descobertos), à locação financeira de imóveis e a contratos para prevenir ou regularizar incumprimento. As prestações de créditos excluídos com plano de reembolso continuam a contar no DSTI.
Exemplo
Um casal tem rendimento líquido conjunto de 2 400 € por mês e paga 200 € de um crédito automóvel. Com o limite de 45%:
- Total de prestações admissível: 2 400 × 45% = 1 080 €
- Margem para a nova prestação (calculada já com o choque de taxa): 1 080 − 200 = 880 €
Com o limite antigo de 50%, a margem seria de 1 000 €. Como a prestação é testada com uma taxa agravada, o empréstimo máximo é inferior ao que resultaria da taxa contratada. Simule no simulador de crédito.
Erros comuns
- Usar o rendimento bruto em vez do líquido.
- Esquecer cartões de crédito com plano de reembolso, créditos pessoais ou dívidas de que se é fiador.
- Pensar que um DSTI dentro do limite obriga o banco a conceder o crédito: o limite é um máximo; o banco pode recusar.
Ver também LTV e crédito à habitação.
Perguntas frequentes
Qual a taxa de esforço máxima para um crédito habitação?
O DSTI conta o crédito automóvel?
Ver também
Fontes
Informação geral, revista a 27 de outubro de 2026, que não substitui o aconselhamento de um advogado, solicitador ou contabilista para o seu caso.
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