Crédito à Habitação 2026 - Taxas, Simulação e Dicas

O crédito à habitação é a forma mais comum de financiar a compra de casa em Portugal. As condições mudam ao longo do tempo e de banco para banco, por isso este guia explica os conceitos essenciais para comparar propostas, sem substituir a informação que cada banco é obrigado a entregar.

Tipos de Taxa de Juro

• Taxa variável: indexante (normalmente a Euribor a 3, 6 ou 12 meses) mais um spread. A prestação muda quando o indexante é revisto
• Taxa fixa: a taxa mantém-se durante todo o prazo, o que dá previsibilidade à prestação
• Taxa mista: fixa durante um período inicial acordado e depois variável
• Spread: margem do banco somada ao indexante; depende do banco, do perfil do cliente e dos produtos associados

Os valores atuais da Euribor e as taxas praticadas pelos bancos mudam com frequência; consulte-os no momento da simulação.

Limites ao Financiamento

O Banco de Portugal fixa, numa recomendação macroprudencial, limites aos novos créditos à habitação: a percentagem máxima do valor do imóvel que pode ser financiada (rácio LTV), a taxa de esforço (o peso das prestações no rendimento) e o prazo máximo do empréstimo, que depende da idade do mutuário. Estes limites são revistos periodicamente. Antes de simular, confirme os valores em vigor no Portal do Cliente Bancário do Banco de Portugal ou junto do banco.

Documentos Necessários

Os documentos pedidos variam de banco para banco. Normalmente incluem:

• Recibos de vencimento recentes e declaração de IRS com a respetiva nota de liquidação
• Extratos bancários recentes
• Declaração da entidade patronal sobre o vínculo laboral
• Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal
• Documentos do imóvel (caderneta predial, certidão do registo predial, certificado energético)

Como Comparar Propostas

• Use o nosso simulador de crédito à habitação para comparar cenários e peça propostas a vários bancos
• Compare a TAEG e o montante total imputado ao consumidor, que constam da Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE), e não apenas o spread
• Se recorrer a um intermediário de crédito, confirme que está autorizado pelo Banco de Portugal
• Avalie se o custo dos produtos associados (domiciliação do ordenado, seguros, cartões) compensa a redução de spread que oferecem
• Pergunte qual é a comissão por reembolso antecipado, que está sujeita a limites legais

Custos do Crédito

Além da prestação mensal, o crédito à habitação tem custos iniciais e periódicos: comissões de processamento e de avaliação (variáveis consoante o banco), Imposto do Selo de 0,6% sobre o montante do crédito quando o prazo é igual ou superior a 5 anos, e os seguros exigidos pelo banco (normalmente seguro de vida e multirriscos). Os juros do crédito à habitação própria estão isentos de Imposto do Selo. Todos estes custos devem entrar no orçamento total.

Fontes

• Código do Imposto do Selo e Tabela Geral (verba 17.1 e artigo 7.º) - Portal das Finanças